“发现一个患者福利项目，免费入组，购买团险能获得药品报销理赔。”近日，有患者表示，申请入组后购买团险还能省不少药费。

  据上述患者介绍，入组的平台为上海宸汐健康科技集团有限公司（以下简称“宸汐健康”）旗下健康福利平台“关爱付”，患者入组需准备的材料包括，患者本人有效身份证正反面照片、患者本人姓名及手机号、由专业医疗机构开具的诊断证明、处方等资料。

  打开“关爱付”平台，山海新财经发现该平台发布多个“患者关爱”项目，如“瑞享视优”、“昔望守护”、“百欣关爱”等，关爱项目多为中晚期癌症患者用药，药品售价多数为万元以上，通过入组形式购买上万元药品后，平台为患者购买团险报销部分药费或给予再次购买药品的优惠券，模式疑似保险业监管严查的“药转保”新变种。

  这些表面看似为患者购买短期健康险的项目，在这一业务模式下，实则是用已确诊客户的医疗费用支出，借由保险通道用优惠价格购买药品，这份异化的保险业务早已脱离保险的本质，成为药品的优惠券、返利券。

  山海新财经就“入组、团险”，是否药费成了保费？哪家保险公司承保？可否线下实地了解等问题，致电宸汐健康多个“关爱项目”热线电话，相关客服与工作人员均三缄其口，均警觉的表示，没有线下办公地址，只有线上客服电话。

  企查查信息数据显示，今年5月16日上海宸汐科技集团有限公司地址由此前的北京市朝阳区变更为上海市徐汇区枫林路。9月17日，山海新财经来到上海宸汐科技集团有限公司变更后的地址，楼栋物业人员表示宸汐科技注册的是虚拟地址，实际办公不在此地，当问到在哪办公时，工作人员表示也不清楚。

  公开资料显示，宸汐健康是一家聚焦于医药险领域的健康科技公司，成立于2021年11月，由国药控股有限公司携曜金资本（原国药中金）投资孵化。

  宸汐健康从2022年5月开始通过“关爱付”公众号线上平台发布多个“患者关爱”项目，以患者福利“霍真价实·关爱项目”为例，根据入组流程，入组申请需要患者有效身份证外，还需经专业医生诊断为肿瘤的诊断证明，患者本人使用淫羊藿素软胶囊（该药品于2022年1月获批上市，大多数都用在不可切除的晚期肝细胞癌的一线治疗）处方笺（须有医生签名盖章）。

  患者成功入组后，需提交购药需求或在线补录医院的用药记录，购买药品数量达到6盒（售价15500元）时，系统自动发放3张关爱券（1张关爱券可买1盒药），该券用于3盒药品购买。

  山海新财经发现，患者要想使用这3张有效期仅45天的关爱券，流程极其复杂。使用关爱券买药不仅需患者本人到门店自提，申请使用需要多个步骤：

  2. 购买淫羊藿素软胶囊6盒药品药盒照片（药盒照片要求拍摄完整、清晰可辨认。药监码朝上、清晰可见、盒体未明显被破坏）；

  申请通过后，取药同样需要录入上述材料，还要携带药盒才可取药，并要求与系统上传6盒药盒照片一致，且需要患者本人前往取药，携带的6盒药盒交由门店回收。

  对于为何需要将药盒交由门店回收？以及可否由家人代取，山海新财经致电服务电话，有关人员表示不可以，即挂断了电线日，宸汐健康推出“博瑞新生”患者福利计划，内容显示，患者在项目规定时间内入组成为项目会员后，宸汐健康将为患者提供一次福利购药权益。

  宸汐健康此次推荐的药品为肺癌患者用药博瑞纳（洛拉替尼片），单盒价格15804元。

  宸汐健康宣称在患者上传相关材料后，同意参加宸汐健康作为投保人的费用补偿型团体医疗保险（简称“团险”），成功获赠保险保障的患者在保障期间，可享受每人一次报销部分药品费用的药品福利。

  在最近的“患者关爱”项目中，今年7月22日，宸汐健康针对泽贝妥党抗注射液（商品名：安瑞昔®），对弥漫性大B细胞淋巴瘤（DLBCL）患者，推出“昔望守护”专属患者疗效保障项目。患者在平台上传连续买满6个周期的购药发票且审核通过，可一次性获得6个周期的购药发票金额中医保报销后个人自费金额60%的理赔款。

  首先，关注“关爱付”公众号进入“昔望守护”项目页面，完成关爱付会员注册，患者根据项目要求上传本人有效身份证照片、购药发票、医生处方笺、医保结算清单、治疗方案等相关材料并确认签署知情同意书，待平台审核通过后为患者进行投保。

  然后，通过“昔望守护”项目页面发起用药凭证记录申请。患者上传1周期的购药发票、医保结算清单，提交后等待审核。首次上传的购药凭证日期须在2024年7月15日以后，且不得早于预登记日期前21天体现购药数量。

  申请疗效理赔：患者在平台上传连续买满6个周期的购药发票后且审核通过后，即可开启为期12个月的疗效保障权益。在保障期间内发生PD（疾病进展），患者根据项目要求上传理赔材料经保险公司审核通过后，可一次性获得6个周期的购药发票金额中医保报销后自费金额60%的理赔款。同时还需上传医生出具的疾病进展的相关诊断，诊断证明材料包括但不限于门诊病历、处方笺、出院小结等。

  此外，宸汐健康还短时间内多次对项目入组、理赔权益、理赔时间做调整，即购买的团险理赔随时有可能终止，增加理赔难度，以2024年3月8日上线的“瑞享视优”患者关爱项目为例，成为项目会员，购买补偿型团体医疗保险（团险），在患者保险保障期内（一年），患者可获得法瑞西单抗注射液4针购药理赔权益，每针可申请2500元理赔。

  4月30日 宸汐健康对“瑞享视优”项目发布首次调整公告，调整患者入组条件。

  6月6日 宸汐健康再次发布对“瑞享视优”患者项目调整公告，对患者理赔权益做调整，，原方案在保障期内，患者可获得法瑞西单抗注射液4针购药理赔权益，每针可申请2500元理赔。调整后的方案为患者可获得法瑞西单抗注射液单眼4针购药理赔权益，每针可申请2500元理赔。

  8月28日，宸汐健康第三次发布对瑞享视优患者关爱项目规则调整公告，原方案描述入组时间：2024年3月8日至2024年12月31日，患者须在入组后一年保障期内完成权益申请。新方案调整为项目理赔截止日期为2025年2月28日，购药发票日期不得晚于2024年12月31日。

  值得注意的是，6月6日发布调整公告，显示项目最终解释权归北京宸汐健康科技有限公司；8月28日发布了重要的公告项目最终解释权归上海辰汐科技集团有限公司。

  企查查信息数据显示，今年5月16日上海宸汐科技集团有限公司地址由此前的北京市朝阳区变更至上海市徐汇区枫林路。山海新财经多次致电多个项目热线电话询问变更原因，和公司线下办公地址，相关工作人员均表示，没有办公地址，只有线）客服电线

  一名江西乳腺癌患者直言：“院外购药，保险不赔。”该患者后期化疗时去院外购买靶向药，在申请保险公司理赔时，保险公司说院外购药费用，不属于理赔范围，且合同约定的靶向药清单没有此类药物。

  且不论患者通过宸汐健康入组并购买“团险”后能否真实获得理赔。仅从模式上，宸汐健康为既定患者购买保险，这一模式看似多方能实现共赢，实则违背了保险基础原理，而非真正的保险产品，若保险公司去参加了，则成为整个业务过程药品销售支付渠道方，只进行“走账”，不涉及风险管理。

  早在2022年，银保监会财险部向业内公司下发《关于部分财险公司短期健康保险业务中有一定的问题及相关风险的通报》（以下简称“通报”）。

  近两年来，监管持续严管纠偏，但“药转保”并没有从此销声匿迹，而是在蛰伏之后以更为隐蔽的方式变种。宸汐健康目前运营的多项患者福利项目，宣称为患者购买团险以获得药品理赔，表面上，消费者投保的是医疗保险，实际上保费可能就是药费，消费的人在购药时能够得到一定的优惠，疑似保险业监管严查的“药转保”新变种，与政策要求背道而驰。

  宸汐健康多个项目针对已患病人群，购买保险后能够最终靠保险来报销药费，承保的基本是确定事件，不是风险，不符合保险的基础原理，本质上还是一种“药转保”。

  上海航泰律师事务所高级顾问严锐表示，宸汐健康的模式，对保险公司不利于强化自身保险主业经营和风险管理能力；对医药企业也有几率存在税务合规性等问题。“药转保”模式未真正起到提升市场效率和降低药品价格的效果，没有发挥保险保障的基本功能，有损保险公司行业声誉，也无法给消费的人带来保险分散风险的实际益处。

  今年8月1日，国务院办公厅印发《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》中提到，医保部门会同有关部门推动基本医保与商业保险协同发展，加强多层次医疗保障衔接。

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